Recentemente la Banca d’Italia ha emanato una comunicazione che ha per oggetto l’argomento Buy Now Pay Later.
Compra ora e paga dopo. Di cosa si tratta?
Il BNPL è una forma di credito che permette ai consumatori di acquistare beni e servizi pagando successivamente, anche in modo rateizzato. Ad oggi non esiste una vera e propria regolamentazione che si occupa della disciplina da seguire e le relative tutele a cui far affidamento. Il fenomeno del BNPL è nato grazie a una serie di start-up fintech che hanno iniziato a offrire credito senza interessi alla cassa nei principali retailer e marketplace di eCommerce. Il pagamento a questo punto poteva anche essere frazionato in poche rate fisse.
Come si articola il BNPL
Con la recente comunicazione, la Banca d’Italia vuole richiamare l’attenzione dei consumatori sulle forme di BNPL maggiormente diffuse nel mercato italiano, sui possibili rischi e sulle tutele riconosciute ai clienti dalla disciplina di trasparenza bancaria.
Lo schema sul quale si basa il BNPL comprende principalmente tre parti:
- Il consumatore, colui che intende acquistare beni e servizi;
- Il venditore, che mette a disposizione tali beni e servizi sul mercato;
- Un terzo soggetto, che permette al consumatore di dilazionare il pagamento, ricorrendo anche alla rateizzazione.
Solitamente si parla di piccoli importi e questa forma di finanziamento può essere offerta sia online sia presso punti vendita. In genere non prevede interessi o oneri a carico del consumatore, ma solo commissioni in caso di ritardo o mancato pagamento.
Le tipologie di agevolazione BNPL
Spesso la dilazione di pagamento è concessa direttamente al consumatore da una banca o da un intermediario finanziario, che entra nella transazione al fine di trovare un accordo con il venditore. Vi è anche un’altra opportunità, che consiste nella combinazione fra una dilazione di pagamento concessa direttamente dal venditore al consumatore, senza interessi/oneri aggiunti e una cessione, immediatamente successiva, del credito dal venditore a una banca o a un intermediario finanziario. In casi come questo la dilazione viene accordata dal venditore con il coinvolgimento della banca o dell’intermediario finanziario nella decisione di concessione.
